今天要跟大家分析的是万通新推出的重疾险《首选健康保+》（以下简称万通「PS」），仔细研究这个产品发现，它就像中国的图腾“龙”一样，集合了香港各家重疾险所长，组成了这款性价比超高的产品，理解起来很复杂，让我来给大家一一拆解。
1
主要优点
10月21日，万通全新重疾险《首选健康保+》正式上市，不仅集市场主打卖点于一身，更是把性价比推到极致。新产品主要有以下优点：
01
癌症等候期变为一年：
很多香港重疾险对于癌症是多次赔付的，一般两次癌症间隔期是三年，万通「PS」可以将癌症等候期缩短至一年，赔偿额由%降为50%。
这一点是借鉴了友邦，不过友邦的赔偿额是由80%降为40%。万通「PS」的赔偿额度更高。市场上仅有万通和友邦有这项功能！
评价：对于癌症患者来说，越早得到多重赔偿越好，友邦因为首创癌症等候期缩短功能，保费上涨了10%-20%，而万通「PS」也有这个功能，赔偿额度更高，价格更厚道，这一点万通更胜一筹！
02
持续癌症现金津贴（癌症无等待期）：
我们都知道癌症很可怕，PS对于癌症，除获得%重症赔付外，每个月还有1%保额的额外癌症现金津贴，持续个月。
这点借鉴了安盛。不同的是，除获得%重症赔付外，安盛只针对第3、第4期癌症，第二个月开始有额外赔偿5%保额，持续65个月。
赔偿比例上来说，安盛是5%占优，但是安盛必须是第3/4期癌症，而万通是癌症即可。
对于癌症患者来说，每个月可以领到额外的生活补贴，是很贴心的保障。
评价：对于1/2期癌症来说，万通更占优势，而对于3/4期癌症来说，安盛更占优势。
03
多重赔付更合理
香港的重疾险对于癌症、中风、心脏病是有多重赔付的，但是这三种疾病赔多少次并不一样。
万通跟友邦一致，癌症/中风/心脏病最多可以赔付5次。其他的是癌症最多三次，中风/心脏病最多两次。
评价：虽然看起来都有多重赔付，但是万通和友邦更良心，癌症/中风/心脏病最多可以赔付5次。其他重疾险是癌症最多三次，中风/心脏病最多两次。
04
轻症不减保额：
看过我们之前文章的朋友都知道，内地重疾险一般发生轻症赔付后是不减保额的，这也是国内重疾的一大优势。香港其他重疾险对于重症赔付是每次都减去轻症赔付保额的。
万通「PS」此次上线的轻症不减保额功能，并不是针对所有疾病，具体如下图：
宣传页上的解释看起来可能比较难理解，简单来讲，就是对于癌症、中风、心脏病这三类高发特大重疾，万通「PS」不减保额（仅第五次赔付才扣除轻症赔付保额），如下图：
评价：轻症不减保额其实是借鉴了内地重疾险，不同的是，万通只针对癌症、中风、心脏病。不过在香港市场上仅万通一家有这个功能。
05
轻症豁免一年保费：
一经确诊患上计划承保的疾病，即可豁免缴付保费：
（1）非主要严重疾病：豁免随后12个月的保费；
（2）主要严重疾病：豁免余下年期所需保费，继续享有多次危疾保障。
这点是借鉴了保诚。不同的是，万通的轻症不减退保时的现金价值，这点后面会详述。
评价：这点是借鉴了保诚。不同的是，万通的轻症不减退保时的现金价值，这点后面会详述。
06
轻症赔付比例高达30%
万通「PS」对于轻症赔付的比例高达30%，其他公司对于轻症赔付大多是20%。
评价：与其他重疾险一致，万通轻症赔付有上限：5万美金/40万港币/40万澳门币。因此，当保额超过17万美金时（17*30%大于5万美金），轻症赔付到达上限，这个优点就不算优点了。
07
爱共享额外子女保障：
父母作为被保险人，子女年龄在30天到18岁以内，若患严重疾病，可赠送20%基础保额赔付，不影响被保险人的保额。此保障仅限于首次患上严重疾病。
这点是借鉴了宏X的心X一家保，不过宏X是被保险人的父母或者子女有两次机会，每次20%，一个人最多使用一次。
评价：这项保障宏X更有优势，但是万通「PS」的保费比宏X心X一家保便宜很多！
2
其他优点
除了借鉴这些优点，万通还有很多其他优点：
01
保费便宜，内部收益率（IRR）高达6%
请看详细比较：
a
费率对比
男性，非吸烟，保额10万美金，25年供款期：
对于10岁到45岁间的男性，万通「PS」保费较友X、保X均便宜约2%-8%。特别是对于30岁-45岁的客户，万通保费更是全场最低。
女性，非吸烟，保额10万美金，25年供款期：
对于女性来说，不管哪个年龄，万通「PS」保费较友X、保X均便宜约2%-16%。对于20-50岁女性，较宏X便宜约2-14%。
评价：比较这几款多重赔付重疾险的费率，万通对于女性更加友好，保费最划算，男性在30-50岁之间，保费也是最低。真正做到了“加量不加价”！
b
IRR（内部收益率）对比
30岁男性，非吸烟，25年供款期：
如理赔少于%基本保额，退保可获得保单内的现金价值和终期红利，万通「PS」预期收益高达6%，只低于富通。
30岁女性，非吸烟，25年供款期：
预期收益率高达6%，全场最高！
评价：香港和内地的重疾险不同，可以看我们之前的香港、内地重疾对比文章：链接，内地重疾没有分红，香港重疾险有分红。
IRR只是内部收益率，很多客户会说到，买重疾他们更看重的是保障而不是收益，这点没问题，但是现在买的保额过几十年是抵不过医疗通胀的，分红可以抵御一定的医疗通胀，这也是我推荐香港重疾的一个原因。
02
首10年/15年升级保障相当给力！
我们做了香港主流重疾险的赠送保额对比，万通这次确实给力，如下图：
30岁以下购买，可以获得首十五年额外%赔付，相当于送了一倍的保额，31岁及以上首十年额外60%赔付，而其他的只有首十年额外50%，万通相当划算。
评价：虽然看起来都有额外赔付，但是真正看条款还是有很大不同，万通是针对身故、重疾都有额外赔付，保障更全面，友邦、保诚、安盛等也是如此，但是宏利只有重疾额外赔付，并不包含身故额外赔付。
03
种疾病保障，特有眼科疾病保障
提供种疾病保障，包括57种严重疾病保障、41种早期危疾保障、30种原位癌/初期癌症保障、10种儿童严重疾病保障。同时，增加了眼科疾病保障，比如青光眼、黄斑部病变、早发性白内障等。
赔付比例如下图：
评价：值得一提的是，轻症赔付中，原位癌、冠状动脉成形术（香港俗称通波仔）可以赔付两次，这两种高发疾病设置两次赔付真的是为客户考虑。尤其是通波仔，只有万通是两次赔付。
04
多次危疾保障，最高可达%！
最高可以获得%的赔偿：
05
现金价值回赠
从保单生效第3个周年日起，如果已赔偿金额少于%基本保障额，退保可以获得保单内的现金价值和终期红利，无需扣除任何曾支付的赔偿金额。
我们发现一个“漏洞”，现金价值和身故价值的终期红利部分居然完全一致，如下图：
退保不扣任何曾支付的赔偿金额，而身故要扣除：
“漏洞”：因为香港重疾险的多重赔付功能大多数都是到85岁截止，而万通退保又无需扣除任何曾支付的赔偿金额，也就是说，到85岁时，如果之前理赔不到%的保额，此时退保比等到身故划算。
06
国际专家医疗网络
这是一项不错的增值服务，对于客户来说海外医疗资源不需要再花费精力去找，在医疗健康服务方面，万通通过专业医疗网络联系了医院的医疗服务，受保人可获美国专科医生第二医疗意见、赴美就医转介服务。
07
延伸保障
先天性疾病保障
为受保子女未经发现的先天性问题引致的危疾提供保障；
自选附加额外「缴款人保障」
如果保单持有人65岁前不幸身故或完全伤残并持续6个月以上，「缴款人保障」代为支付全数保费。
这个功能并不推荐，不如买个定期寿险。
3
基本信息
4
案例分享
30岁小马投保了一份《首选健康保+》，保额为10万美元。
1、发生疾病时：
2、理赔不足%保额时退保：
5
保证将来可保利益
于额外保障（首十五年/十年）期满后，如果没有任何赔偿记录，无需提交任何投保资料证明，可投保指定严重疾病保障，不能超过附加保障额。
这点对于前期投保有压力的客户来说是个很好的保障！前期可以按自身条件调节保额，后期收入上升还可以加保，并且是保证可投，不过保费是根据再投保的年龄来计算。
6
总结
马云家的香港重疾险，定价很便宜、预期收益率高、保额额外赠送比例高，融合了市场各家所长，又有马云背书，可以说是年香港重疾当之无愧的性价比之王。
对于女性以及30-50岁的男性来说，万通的产品真的是年最给力的产品，而且这款新产品在11月29号之前最高还可享受10%的保费折扣，保障又全又好，保费还低，还在犹豫什么呢！
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